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औपचारिक कृषि कर्ज में वृद्धि, फिर भी महाजनों की पकड़ मजबूत, आखिर क्यों?

संयुक्ता नायर,
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वर्ष 2017-18 में 10 लाख करोड़ रुपए के रिकॉर्ड के लिए, एक वर्ष में कृषि के लिए ऋण में 11 फीसदी की वृद्धि के बावजूद पिछले 11 वर्षों से 2013 तक कृषि ऋण में पेशेवर धन-उधारदाताओं के हिस्सेदारी में नौ प्रतिशत अंक की वृद्धि हुई है और क्रेडिट को आसान बनाने के लिए दो महत्वपूर्ण सरकारी कार्यक्रम किसानों को उनके द्वारा प्राप्त होने वाले लाभों को नकार रहे हैं। यह जानकारी इंडियास्पेंड के विश्लेषण में सामने आई है।

 

हालांकि, 19 वर्ष पुराने किसान क्रेडिट कार्ड (केसीसी) योजना, बेहतर खेत के उपकरण, बीज और घरेलू खर्चों को पूरा करने के लिए एटीएम कार्ड खरीदने के लिए 4 फीसदी से कम के रूप में ब्याज दरों पर फसल ऋण के साथ उन्हें प्रदान करके किसानों की आय दोगुनी करने की उम्मीद देता है, कुछ किसानों को न चाहने पर भी बीमा प्रीमियम का भुगतान करना होता है, जबकि दूसरों को समय पर केसीसी ब्याज का भुगतान करने के लिए अनौपचारिक ऋण लेने के लिए मजबूर किया जाता है।

 

दूसरा कार्यक्रम दशक-पुरानी कृषि ऋण छूट और ऋण राहत योजना (एडीडब्ल्यूडीआरएस) है, जो पूर्ण छूट प्रमाणपत्र जारी करके किसानों को प्रत्यक्ष कृषि ऋण माफ करने की इजाजत देता है, और जो किसानों को नए ऋण के लिए योग्य बनाता है या आंशिक छूट देता जो उनके खाते में जमा किए जाते हैं।लेकिन अनौपचारिक क्रेडिट स्रोतों से उधार लेने वाले ग्रामीण घरों में से 44 फीसदी अयोग्य हैं क्योंकि एडीडब्ल्यूडीआरएस ऋण बैंकों या अन्य वित्तीय संस्थानों से औपचारिक ऋण हैं, और दस साल से 2007 तक तीन योग्य किसानों में से एक को नए ऋणों के आवेदन के लिए आवश्यक प्रमाण पत्र प्राप्त नहीं हुआ है।

 

परिप्रेक्ष्य के लिए, 10 लाख करोड़ रुपये भारत के कृषि और ग्रामीण बजट का आकार 5.3 गुना और 2017-18 के लिए स्वास्थ्य बजट का 20.4 गुना है।

 

इस श्रृंखला के पहले भाग में, हमने जांच की कि जलवायु परिवर्तन और फसल विफलताओं के एक युग में बढ़ते हुए किसान आत्महत्याओं के साथ कृषि ऋण बढ़ाना कितना बढ़ रहा है, ब्याज वसूलने वाले पेशेवर सावकारियों पर निर्भरता बढ़ रही है जो बैंकिंग प्रणाली से चार गुणा अधिक हो सकती है।

 

इस दूसरे भाग में, हम यह समझाने की कोशिश करते हैं कि सरकार का बजट कृषि ऋण पर पहले से कहीं अधिक खर्च करता है और हालांकि आधिकारिक कार्यक्रमों ने किसानों को अधिक धन कमाने में मदद की है लेकिन कमियां और अक्षमता से लाभ को रोकते हैं, और अंततः उन्हें कर्जदारों और क्रेडिट के अन्य अनौपचारिक स्रोतों के लिए मजबूर करते हैं।

 

महाजनों और अन्य अनौपचारिक ऋणों का बढ़ता हुआ आकर्षण

 

पेशेवर धन-ऋणदाता ( जो सरकार की बैंकिंग प्रणाली के मुकाबले चार गुना अधिक ब्याज ले सकते हैं ) पहले से कहीं ज्यादा ग्रामीण ऋण रखते हैं: 2002 में 19.6 फीसदी से 2013 में 28.2 फीसदी तक।

 

सरकार ने लगातार कृषि ऋण में सुधार करने की कोशिश की है: 1975 में क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों और 1982 में नेश्नल बैंक फॉर एग्रीकल्चर एंड रुल डेवल्पमेंट ( नाबार्ड) की स्थापना के लिए 1969 में वाणिज्यिक बैंकों को राष्ट्रीयकृत करके।

 

2017-18 में, सरकार का कृषि ऋण के लिए 10 लाख करोड़ रुपए का बजट सबसे उच्च था, जो पिछले साल के 9 लाख करोड़ रुपए से ज्यदा था और2 005-06 में 1,08,500 करोड़ रुपए से 9.3 गुना ज्यादा था।

 

भारत का कृषि क्रेडिट बजट: 2005-06 से 2017-18

Source: AGRICOOP Annual Reports, India Budget.

 

2005-06 से 2017-18 तक, कृषि ऋण के लिए बजट आवंटन में 9.3 गुना वृद्धि हुई है। यह आंकड़े 10,00,000 करोड़ रुपए हुए हैं।

 

हालांकि सरकार ने कृषि ऋण के लिए हमेशा अपने बजट से अधिक खर्च किया है ( उदाहरण के लिए 2012-13 में 105.6 फीसदी ) ग्रामीण परिवारों का अनौपचारिक स्रोतों (धन उधारदाताओं, परिवार और दोस्तों) से पैसा उधार लेना जारी है क्योंकि शर्तें लचीले हैं और अक्सर कोई संपार्श्विक जरूरी नहीं है, जैसा कि हमने इस श्रृंखला के पहले भाग में उल्लेख किया है।

 

यह पता लगाने के लिए कि सरकार ग्रामीण ऋणों के अनौपचारिक स्रोतों को स्थानांतरित करने में क्यों विफल रही है, हमने दो अच्छी-खासी सरकारी कार्यक्रमों का विश्लेषण किया है- केसीसी और एडीडब्ल्यूडीआरएस।

 

किसान क्रेडिट कार्ड से अधिक आय हो सकती है, लेकिन बीमा प्रीमियम अनैच्छिक भी हो सकता है

 

केसीसी को 1998 में पेश किया गया था और इसके साथ किसान ऋण, उर्वरक और कीटनाशकों को क्रेडिट पर खरीद सकते हैं और क्रेडिट सीमाओं के अधीन एटीएम के माध्यम से नकदी वापस ले सकते हैं ।

 

2004 में, कृषि और संबद्ध गतिविधियों के लिए, टर्म लोन शामिल करने के लिए केसीसी का विस्तार किया गया था। खेतों के उपकरण खरीदने या लघु डेयरी शुरू करने के लिए गोदाम भंडारण ऋण, खपत व्यय और लघु-अवधि के ऋण निवेश को कवर करते हुए सीमांत किसानों (जो कि 2.5 एकड़ तक जमीन के मालिक हैं) के लिए केसीसी अधिक लचीला हैं।

 

2016 के इस नाबार्ड अनुमान के मुताबिक, केसीसी वाले किसान हर साल करीब 1.49 लाख रुपए कमा सकते हैं।

 

लेकिन एक केसीसी स्वचालित रूप से सहमति के बिना किसानों को फसल-बीमा कार्यक्रम के साथ किसानों को रजिस्टर्ड करता है, और पैसा उनके बैंक खातों में कटौती करता है, जो कि वे फसल बीमा की ओर मुआवजे के तौर पर कटौती कर लेते हैं, जो वे नहीं चाहते, जैसा कि  वायर ने 31 मार्च, 2017 की रिपोर्ट में बताया है।  इन प्रीमिया के भुगतान के बावजूद कुछ किसानों को बीमा भुगतान नहीं मिला है।

 

योग्य किसानों के आवश्यक प्रमाण पत्र अस्वीकार

 

2008 में, भारत सरकार ने एडीडब्लूडीआरएस की घोषणा की, जिसने 31 मार्च 2007 तक दिए गए कृषि ऋण और 31 दिसंबर, 2007 को अतिदेय प्रत्यक्ष ऋण से संबंधित ऋणों की छूट की अनुमति दी, अगर ये ऋण 29 फरवरी, 2008 तक बकाया रहता है।

 

छोटे और सीमांत किसानों को 100 फीसदी छूट प्राप्त होगी, जबकि अन्य किसानों को 25 फीसदी की छूट मिलेगी, बशर्ते वे शेष 75 फीसदी का भुगतान करें। 2008 की ऋण-छूट योजना पर एक 2013 कैग की रिपोर्ट के मुताबिक लगभग 13.5 फीसदी योग्य किसानों को 3.58 करोड़ रुपए का लाभ नहीं मिला है।

 

इसके बजाय, 8.5 फीसदी किसान जिन्हें लाभ प्राप्त हुआ है वे अयोग्य थे – ये ऋण गैर-कृषि उद्देश्यों के लिए थे; कैग की रिपोर्ट में ये नहीं बताया गया कि उन्हें ये ऋण कैसे मिले – और उनके छूट 20.5 करोड़ रुपए का था।

 

34 फीसदी योग्य किसानों को ऋण मुक्ति प्रमाण पत्र जारी नहीं किए गए थे। नए ऋणों के लिए आवेदन करने के लिए किसानों को इन प्रमाण पत्रों की आवश्यकता है। राशि ऋण योजना के दिशानिर्देशों के उल्लंघन में 164.60 करोड़ रुपए का भुगतान किया गया था।

 

कर्ज माफी के बावजूद अनौपचारिक स्रोतों पर लौट आए हैं किसान

 

केवल किसान जो औपचारिक स्रोतों जैसे बैंकों से उधार लेते हैं, जे कि बैंक,  वे ऋण छूट के लिए योग्य हैं। जैसा कि हमने बताया, लगभग 44 फीसदी ग्रामीण ऋण गैर-संस्थागत एजेंसियों द्वारा आयोजित किया जाता है।

 

हालांकि, जो संस्थागत स्रोतों से उधार लेते हैं, उन्हें केवल आंशिक छूट प्राप्त होती है, क्योंकि उनके खर्च का एक बड़ा हिस्सा गैर-कृषि संबंधित है। कुछ किसान एक से अधिक ऋण लेते हैं, जिसका मतलब है कि उन्हें कई ऋण छूट की आवश्यकता है। कृषि मजदूर जो फसल ऋण नहीं रखते हैं उन्हें नहीं माना जाता है।

 

2011 के विश्व बैंक के एक अध्ययन के मुताबिक, कुछ ऐसे परिवार जिनके पास पूर्ण छूट प्राप्त हुई है, वे अपने उधार को अनौपचारिक स्रोतों से बढ़ा सकते हैं, और इस तरह के छूट, भावी चूक को प्रोत्साहित कर सकते हैं।

 

फसल की विफलताओं के बावजूद, किसान अपने केसीसी ऋण को चुकाने के लिए उत्सुक थे, जो एक वर्ष के भीतर भुगतान किए जाने पर ब्याज रहित हो,  जैसा कि 2017 के स्टैनफ़ोर्ड यूनिवर्सिटीज सेंटर फॉर ग्लोबल पॉवरिटी एंड डेवलपमेंट के अध्ययन में बताया गया है। इसलिए, वे ब्याज की उच्च दरों पर अनौपचारिक स्रोतों से ऋण लेते हैं। एक बार नए केसीसी ऋण दिए जाने के बाद, उन्होंने इसका इस्तेमाल अनौपचारिक उधारदाताओं को चुकाने के लिए किया, जिससे उन्हें कम आय के साथ छोड़ दिया गया।

 

कर्जदार किसानों के उच्च अनुपात वाले राज्यों ने इन किसानों को ऋण माफी के लिए अपात्र बनाते हुए  अनौपचारिक ऋण के एक उच्च हिस्से की सूचना दी, जैसा कि 2017 के आरबीआई पेपर में बताया गया है।

जून 2017 में कृषि उत्पादकता को बढ़ावा देने के लिए किफायती दर पर ऋण प्रदान करने के लिए, केंद्रीय कैबिनेट ने एक ब्याज सब्सिशन स्कीम को मंजूरी दे दी, जो किसानों को प्रति वर्ष 4 फीसदी पर 3 लाख रुपए तक के अल्पकालिक ऋण का उपयोग करने की अनुमति देता है।

 

दो लेखों की श्रृंखला का यह दूसरा भाग है। पहला भाग आप यहां पढ़ सकते हैं।

 

(नायर इंटर्न हैं और इंडियास्पेंड के साथ जुड़ी हैं।)

 

यह लेख मूलत: अंग्रेजी में 5 जनवरी 2018 को indiaspend.com पर प्रकाशित हुआ है।

 

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